2001 №2 (2)
Документ без названия
Редколлегия Editorial Board Требования к статьям Requirements Профиль в ВАК      
ЖУРНАЛ РОССИЙСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ГУМАНИТАРНОГО УНИВЕРСИТЕТА
Документ без названия

С.С. Станицкий

ЦИФРОВЫЕ НАЛИЧНЫЕ КАК КЛЮЧЕВОЙ ЭЛЕМЕНТ ИНФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКИ

Комбинация недорогих вычислительных мощностей, подобных персональным компьютерам, дешёвых глобальных телекоммуникационных сетей, таких как Интернет, и надёжной и безопасной системы цифровых денег, создают все условия для бурного роста коммерческого использования киберпространства. Как показывает история, там, где существует поле для бизнеса, необходимы условия для осуществления платёжных операций, в противном случае коммерция невозможна. Интересным представляется анализ того, как быстро электронная коммерция будет развиваться с появлением новых технологий цифровых наличных (digital cash) и какие из них будут выбраны в качестве оптимальных. Сегодняшние прогнозы на 5-10 лет называют цифру порядка 10% от общего объёма международной торговли.[1] Это не может не отразиться и на самих участниках рынка. Вероятно, что в будущем мы станем свидетелями значительных изменений не только в стратегиях фирм, чей бизнес будет основан на Интернет, но и организационных структурах таких компаний. Всё вышеперечисленное позволяет предположить, что в скором времени человечество войдёт в новый период своего развития – информационную экономику (digital economy). И очевидно, что ключевую роль в этом процессе сыграют именно цифровые наличные.

В процессе исторического развития деньги претерпели множество метаморфоз. Самая последняя из них – попытка представления денежных знаков в виде определённой последовательности чисел, записанных в памяти каких-либо запоминающих устройств. Преимущества такого шага могут быть весьма разносторонними и многообещающими: начиная с простого ускорения проведения транзакций и заканчивая появлением принципиально новых сфер применения цифровых денег и возникновением перспективных форм электронной коммерции.

Коммерция в киберпространстве позволит преобразовать пути, посредством которых товары и услуги могут быть куплены и проданы. Люди могут теперь читать почту, заказать товары, общаться с друзьями, читать газеты, смотреть фильмы, оплачивать счета, узнавать прогноз погоды и покупать любые билеты без необходимости покидать свой дом. С существующей технологией всё это стало не только доступным, но, кроме того, и очень простым в изучении и использовании. Некоторые люди даже работают в киберпространстве, не выходя из собственного дома, и число таких виртуальных рабочих мест растёт с каждым годом. Однако будущее экономики киберпространства зависит от способности людей приспосабливаться к открывшимся возможностям. Но всё же, несмотря на любые препятствия, которые могут быть искусственно созданы, остановить развитие Интернет и электронной торговли уже невозможно.

Так, согласно отчету торговой группы Business Software Alliance, оборот электронной торговли через Интернет достиг в 2000 году 170 миллиардов долларов, а 8,2% экономики США уже работает через Сеть. Расходы на рекламные объявления в Интернет в среднем утраиваются каждый год. Федеральное правительство США настроено ещё более оптимистично относительно перспектив Всемирной паутины.[2] Председатель Федеральной комиссии по торговле Роберт Питофски заявил, что объем электронной коммерции (e-commerce) вырастет с 2,6 миллиардов долларов в 1996 году до 220 миллиардов долларов в 2001 году. В другом отчете, опубликованном на сайте (site) компании eMarketer, утверждается, что к 2002 году объем только потребительской электронной торговли превысит 40 миллиардов долларов. В этом документе также рассказывается о том, какие преимущества получает компания, переводящая обслуживание клиентов в Интернет. Например, обычные затраты на продажу авиабилетов оцениваются в 8 долларов за билет. При работе через Web эта цифра составляет лишь 1 доллар за билет. Обыкновенная банковская транзакция стоит 1,07 долларов, а в онлайновом режиме — всего 1 цент. По мнению составителей отчета, онлайновая форма обслуживания особенно выгодна при продаже программного обеспечения, книг, билетов, страховых и финансовых услуг. К 2002 году, согласно eMarketer, онлайновый сегмент розничных продаж книг вырастет до 7%, а продажи билетов до 5%, число домохозяек, осуществляющих закупки продовольствия не выходя из дома, увеличится до 7 миллионов человек.[3]

Однако пока электронная коммерция использует большое количество разновидностей платёжных систем, это сдерживает её дальнейшее развитие. Именно поэтому в последнее время проблема создания сетевых денег, которые могли бы использоваться в качестве средства оплаты в Интернет, стала особенно актуальной. В этой связи интересно проследить эволюцию платёжных механизмов, используемых в разное время для обслуживания электронной коммерции.

Эволюция форм электронных денег

Сегодня электронные деньги (e-money) предстают перед нами во всём своём многообразии. Это и системы, позволяющие производить расчёты кредитными картами (credit card) в Сети, и электронные чеки (electronic check), и разнообразные модели электронных наличных и, наконец, наличные деньги, хранящиеся в памяти интеллектуальных микропроцессорных смарт-карт (smart-card).

Однако, между различными типами используемых сегодня систем, существует большая разница. Хотя в общем все системы можно назвать электронными деньгами, все они принадлежат к разным типам денег. В основном их можно разделить на два вида: системы, основанные на банковском счёте и все остальные.

Схемы, основанные на банковском счёте, очень напоминают системы дебетовых карт. Отличительным свойством этих систем является то обстоятельство, что в них существует один путь циркуляции стоимости – от эмитента к клиенту или продавцу и обратно к эмитенту. Каждая транзакция должна быть записана для удостоверения перемещения стоимости, что, безусловно, приводит к появлению больших транзакционных расходов.

          Бурное развитие Интернет и появление электронной коммерции, побудило заинтересованных участников этого сектора рынка начать разработку систем оплаты товаров при помощи обычных пластиковых карт по Сети. В соответствии с этой концепцией, пользователь Интернет может, не выходя из дома, произвести оплату приглянувшегося товара, представленного на торговом сайте продавца. В качестве объекта платежа могут выступать промышленные товары, различные услуги, информация, программные продукты и даже авиабилеты, бронирование гостиничных номеров и оплата самих услуг доступа к Сети. На Западе пластиковая карта стала самым обыденным средством оплаты подобных покупок. Однако основная проблема, присущая этому способу оплаты, состоит в незащищённости держателя карты и самих банков-эмитентов от хакеров и невозможность осуществления микроплатежей (micropayment). В последнем случае, сумма, удерживаемая процессинговым центром за совершение транзакции, часто превышает размер самого платежа.[18]

Все системы расчётов с использованием пластиковых карт в Сети очень похожи друг на друга и отличаются лишь в деталях. Наиболее известными системами подобного рода являются CyberCash, CheckFree, OpenMarket, InterRussia, ЭлИТ, CyberPlat, ASSIST, Instant!, Russian shoping Club и многие другие. Все они позволяют приобретать в рамках Сети различные товары и услуги. Некоторые из них реализуют возможность совершения микроплатежей путём накопления некоторой суммы и последующего её перевода, что существенно расширяет сферу применения данных систем. Стоимость совершения транзакций, как правило, фиксирована, но может изменяться в зависимости от суммы сделки и составлять до 5%. Все перечисленные механизмы производства расчётов напрямую зависят от наличия банковского счёта и являются лишь связующим звеном, обеспечивающим приём кредитных карт в качестве средства оплаты в Сети и не более того. В качестве основы, перечисленные системы предполагают использование существующих методов платежей с помощью дополнительного шифрования в незащищённом пространстве Интернет. [2], [8], [12], [14]

Однако в скором времени появится ещё один способ использовать кредитные карточки для оплаты товаров, поскольку компании IBM и Nokia заявили о скором запуске в опытную эксплуатацию системы платежей с использованием мобильных телефонов при продаже товаров в магазинах Финляндии. IBM обеспечит для пилотного проекта инфраструктуру приема платежей, а Nokia предоставит телефоны. Проект начнет работу в конце года, и будет действовать для клиентов сотового оператора Radiolinija и компании Luottonkunta, занимающейся кредитными карточками. Для осуществления платежа владелец телефона должен будет переслать продавцу информацию о своей кредитной карте при помощи беспроводного доступа в Интернет. Информация о карте будет находиться непосредственно в мобильном телефоне. Хотя это всего лишь новый способ использования старого платёжного механизма, тем не менее, его преимущества очевидны.[8]

Ещё одна разновидность электронных денег, основанных на наличие счёта в банке – это электронные чеки. Они являются прообразом обычных чеков, только в цифровом виде.  Наиболее известные из них - NetChex и NetCash. Помимо необходимости наличия счёта в банке, все платежи, так же как в ситуации с пластиковыми картами, могут быть однозначно определены. С этой точки зрения, электронные чеки практически не отличаются от систем расчётов кредитными картами в Сети. [11]

Системы, не предусматривающие открытия счёта в банке, напоминают наличные деньги и предоставляют полную свободу перемещения денег внутри системы – стоимость может переходить от покупателя к продавцу в любом направлении или даже между несколькими покупателями и продавцами, что делает невозможным попытки зафиксировать в какой-либо центральной базе данных, кто именно и каким количеством денег владеет.

        Электронные или цифровые наличные являются наиболее революционной концепцией осуществления расчётов. Цифровая наличность – это компьютерные файлы, которые содержат непосредственно некоторую зашифрованную сумму наличных денег, никак не связанную с наличием счёта в каком-либо банке. Они обмениваются на наличные денежные знаки на условиях банка-эмитента, и с того самого момента существуют совершенно самостоятельно. Они обладают полной анонимностью, то есть банк-эмитент может определить только общую сумму цифровых наличных, которую он эмитировал, но он не способен получить информацию об их владельцах, а так же составить кредитную историю каждого из них. Единственная функция, которую выполняет банк-эмитент – это регистрация выпущенных им цифровых банкнот и пресечение попыток их повторного использования. Среди систем, относящихся к данной концепции можно назвать e-Cash, PayCash, WebMoney и многие другие. Все они, кроме Millicent, которая создавалась специально для совершения микроплатежей, практически идентичны по большинству параметров. [7], [13]

          Самой интересной и, безусловно, перспективной концепцией электронных денег является технология смарт-карт. По размеру они напоминают обычные пластиковые карты, только вместо магнитной полосы в них внедрён микропроцессор. Именно в его памяти, защищённые криптографическими алгоритмами, хранятся цифровые наличные в двоичной форме. По самой своей природе деньги, помещённые на смарт-карту, не могут существовать отдельно от носителя, так как сама карта частично обеспечивает их защиту от взлома и копирования. Хотя многие карты кроме физической защиты имёют ещё и логическую. Информация, записанная на карте, является сама по себе деньгами, а не ссылкой на какой-либо счёт. В принципе, существует возможность принятия к оплате подобных карт даже без предварительной авторизации, то есть в режиме офф-лайн (off-line), что снижает затраты на проведение транзакций почти до нуля и максимально приближает смарт-карты к обычным бумажным наличным банкнотам. Потенциально слабым местом в этой технологии является только надёжность криптографического алгоритма, потому что в подобной системе появление поддельных наличных будет невозможно отличить от реально эмитированных банком. В остальном эта концепция электронных денег отвечает всем предъявляемым требования. Среди систем, основанных на микропроцессорных картах, можно выделить Mondex, VISA Cash и SmartPay. Наибольшее внимание в настоящее время приковано к первой из них, поскольку в ней реализованы некоторые весьма оригинальные технические решения, которые способны значительно ускорить переход на цифровые наличные. VISA Cash является самой упрощенной системой с минимальным набором функций и предназначается лишь для совершения мелких транзакций, однако в последнее время разрабатываются новые механизмы, которые помогут совершать покупки в Сети при помощи этой карты и мобильного телефона. Российская разработка – SmartPay – напротив, хотя и не содержит особых технических ухищрений, подобных Mondex, тем не менее, обладает высокой универсальностью. [10], [15], [17]

Концепция цифровых наличных

Идёт много споров относительно приемлемости перехода к электронным деньгам. Вероятно, причиной этого является большое количество людей, среди которых есть и государственные служащие, никак не смирившихся с идеей дематериализации наличных денег и боящихся последствий их воздействия на целостность экономической и банковской системы. И хотя цифровые наличные и электронные кошельки (digital purse) могут показаться делом далёкого будущего, однако первые подобные системы уже успешно реализованы.

Поэтому, в качестве основной цели ввода электронных наличных, пока, выступает не полная замена банкнот и монет, а обеспечение дополнительных возможностей по осуществлению транзакций в компьютерных сетях, включая перспективную информационную супермагистраль (ISH – Information Super Highway), что может привести к созданию целого нового поколения электронного бизнеса. Электронная коммерция должна стать центром экономики в течение нескольких лет, будь то покупка программного обеспечения посредством сети или просмотр видеофильма по запросу. Теперь появилась возможность для осуществления всех транзакций, совершаемых ранее с помощью наличных денег, уже в рамках Сети. [5]

В часто используемой классификации Алвина Тоффлера человечество находится сейчас в состоянии перехода к обществу «третьей волны». «Первая волна» превратила людей из охотников и собирателей в фермеров примерно 10000 лет назад. «Вторая волна» ознаменовалась развитием индустриального общества, берущего своё начало несколько сотен лет назад. Вскоре после Второй Мировой войны человечество вошло в «третью волну», которая приведёт нас к информационному обществу. Каждая из этих «волн» нуждалась в соответствующей экономике, социальных и бизнес структурах для её поддержания и различия между этими «волнами» являются радикальными. Вообще одной из ключевых категорий любого общества являются деньги и за переходом от одной «волны» к другой следовал и процесс эволюции природы денег, которые постоянно увеличивали своё информационное содержание. [16]

Использование денег в наличной форме постоянно уменьшалось с течением времени. В то время, как всё больше и больше сделок осуществляется с использованием телефона и компьютера, необходимость в физическом перемещении банкнот и монет неуклонно снижается. Это и не удивительно, потому что общество находится в процессе перехода от «второй волны» своего развития к «третьей». Банкноты и монеты остаются артефактами времён «второй волны» и их дальнейшее использование напрямую зависит от потребностей общества в деньгах для «третьей волны» своего развития.

Таким образом, экономика нуждается именно в цифровых деньгах. Однако они должны быть разработаны как с учётом возможности их использования в коммерции будущего, так и для удовлетворения сегодняшних потребностей экономики.

По мнению Джона Матониса, основателя и директора Private Payment Systems, профессора экономики в Университете Джорджа Вашингтона, будущее принадлежит конкурирующим частным валютам, и опорой для существования успешных цифровых наличных будет, несомненно, являться свобода в выборе меры стоимости. Мы являемся свидетелями рождения новой индустрии развития, выпуска, и управления частными валютами. Созданная однажды, электронная  наличность, как двоичное представление стоимости, проложит путь к дальнейшей эволюции денег. Ниже будут предложены 11 основных элементов электронного цифрового наличного расчета, как их видит Джон Матонис. Попробуем сравнить и сопоставить настоящие цифровые наличные с бумажными денежными средствами. [9]

Каждое из следующих основных свойств цифровой наличности, будет определено в рамках адекватности его использования в качестве средства обмена для электронной торговли в сравнении с обычными деньгами. В их основе лежат предложенные ещё в 1991 Татсуаки Окамото и Казуо Ота, шесть свойств идеальной цифровой наличности, которые включены в рассматриваемые ниже:

·        безопасность - операционный протокол должен гарантировать, что высокий уровень защиты поддерживается посредством использования сложных криптографических алгоритмов, то есть, держатели цифровых наличных должны иметь возможность обмениваться средствами без риска, что злоумышленники могут им помешать. В бумажных деньгах это обеспечивается путём применения специальных методов защиты от подделки и особых способов печати. Однако в обоих случаях должна обеспечиваться сопоставимая надёжность. Стоит обратить внимание, что абсолютная защищённость не является одним из необходимых качеств. На появление фальшивых денег можно не обращать внимания до тех пор, пока они составляют определённую небольшую долю в общей денежной массе. Бумажные деньги, конечно же, повсеместно подделываются, так в США частота обнаружения фальшивых денег удвоилась с 1989 года и составляет около 0,4 % в общем размере денежной массы;

·        анонимность - обеспечивает секретность сделки на множестве уровней. Помимо шифрования, сюда включают обеспечение нетрассируемости цифрового наличного расчета. Вероятно, это будет одним из главных пунктов, по которым будет вестись конкурентная борьба эмитентов, поскольку обычные бумажные деньги являются абсолютно анонимными. Хотя, теоретически и существует возможность отслеживания их оборота путём проверки серийных номеров, такие действия связаны с огромными затратами и предпринимаются крайне редко. Секретность сделок будет также встречать основное противодействие правительств, потому что это именно та особенность, которая наиболее вероятно вытеснит текущие законные средства платежа, как несоответствующие её критериям;

·        портативность - защищённость и использование цифровых наличных не зависят от физического местоположения их владельца. Наличные могут быть переданы через компьютерные сети и другие запоминающие устройства. Держатели цифровых наличных должны быть способны уйти со своими деньгами из Сети и использовать их в пределах альтернативных систем поставки товаров, включая некомпьютерные каналы. Цифровое богатство не должно быть ограничено уникальной, частной сетью компьютеров. Однако, в любом случае, цифровые наличные будут вне конкуренции по этому показателю, поскольку будут представлены в нематериальной форме;

·        автономность - цифровые наличные могут быть переданы другим пользователям. По существу, одноуровневые платежи возможны без участия третьей стороны, нужной, чтобы определить статус цифровых наличных, как это происходит сегодня с системами, основанными на пластиковых картах. Соблюдение этого требования будет особенно важным, поскольку бумажные деньги могут свободно передаваться кому угодно без необходимости какой-либо авторизации третьей стороной;

·        возможность внесетевого использования - протокол между двумя сторонами обмена должен функционировать в режиме офф-лайн. Это означает, что не требуется связываться с главным компьютером системы для выполнения платежей. Пригодность цифровых наличных к немедленному использованию не должна быть ничем ограничена. Поскольку бумажные деньги не могут передаваться по сетям, то сама формулировка этого требования, актуальна лишь для цифровых наличных, которые обязательно должны удовлетворять этому критерию;

·        делимость - цифровая наличность в определённом количестве, может быть разделена на части меньшего номинала, так, чтобы расчёт мог производиться с разделением на более мелкие составляющие, что обеспечит проведение микроплатежей. В этом смысле цифровые наличные окажутся более гибким инструментом, в сравнении с сегодняшними бумажными деньгами. Для киберденег необходимо разработать и свою систему счёта. Вероятно, наименее эксплуатируемой системой в мире финансов является метрическая система. В качестве примера, Джон Матонис предлагает десятичную систему измерения единицы стоимости, основанную на метрической системе 1864 года. Она обладает внутренней простотой вычисления и универсально признана. Гипотетически, имели бы место следующие обозначения префикса денежной единицы: кило- (1000), гекто- (100), дека- (10), основное название денежной единицы (1), деци- (0,1), санти- (0,01) и милли- (0,001). Основным названием денежной единицы становится то, которое определяется эмитентом [9];

·        бессрочность - срок действия цифровой наличности не должен истекать. Это будет сохранять их ценность до тех пор, пока деньги не будут потеряны или уничтожены, а так же пока эмитент не понизит ценность денежной единицы или, вообще, не покинет этот сектор бизнеса. Держатель наличных должен быть способен хранить их где-нибудь в сейфе в течение десяти или двадцати лет и, затем, вновь использовать для обмена. Бумажные деньги, хотя и являются бессрочными, но всё же, время от времени, могут прекращать своё существование в результате денежных реформ. В этом вопросе важно лишь своевременное уведомление о планируемой замене купюр на новые. Однако, в случае с цифровыми наличными, все подобные операции, скорее всего, будут выполняться в автоматическом режиме и окажутся незаметными для владельца;

·        повсеместный приём к оплате - цифровые наличные должны быть известны и приняты в качестве средства оплаты в рамках большой коммерческой зоны. Прежде всего, наличность должна быть распознаваема, и доверие к ней должно следовать из доверия к её эмитенту. Владея цифровыми наличными, потребитель должен иметь возможность их использования вне зависимости от экономических зон, в которых он намеревается это сделать. Бумажные деньги обладают данным свойством в полной мере, однако это объясняется доверием к их эмитентам, в роли которых выступают центральные банки. Следовательно, успех цифровых наличных во многом будет обусловлен теми гарантиями, которые сможет представить их эмитент;

·        дружественный интерфейс - цифровые наличные должны быть просты в использовании, как с точки зрения их расходования, так и с точки зрения их приёма в качестве оплаты. Простота ведёт к массовому использованию, а массовое использование ведёт к повсеместному приёму. Держатель не должен обладать никакими специальными знаниями в области криптографии для того, что бы производить расчёты цифровыми деньгами, подобно тому, как для совершения оплаты бумажными деньгами, не обязательно вникать в тонкости печатного дела;

·        низкий уровень транзакционных расходов – обязательное качество цифровых наличных. Они не обязательно должны быть нулевыми, ведь оборот бумажных денег требует больших расходов, так в Англии расходы на управление и распространение бумажных и металлических денег, составляют около 2 миллиардов фунтов стерлингов в год [4];

·        свободная единица стоимости - цифровые наличные деноминируются в единице, установленной рынком, а не государством. Эмитенты должны быть способны выпустить аполитичную цифровую наличность в любой условной единице, которая будет конкурировать с государственными деньгами. В этом смысле невозможно провести параллель с современными деньгами, эмиссия которых централизована. Однако свобода в выборе единицы деноминации, создаст все условия для возникновения здоровой конкуренции в этой области.

Именно этот последний элемент истинных цифровых наличных, представляет денежно-кредитную свободу - свободу устанавливать, распространять и торговать при помощи договорных денежно-кредитных инструментов. Возможность реализовать альтернативную денежно-кредитную систему в большом масштабе просто не была доступна до недавнего времени. Но только в последнее время, с развитием глобальной, межсетевой инфраструктуры, можно уверенно говорить, что устанавливаемый денежно-кредитный порядок способен бросить вызов существующему положению вещей. По существу, впервые в истории, каждый индивидуум имеет возможность создавать новый стандарт стоимости, непосредственно в контакте со всемирной аудиторией. [9]

В качестве эмитентов цифровых наличных могут выступать различные коммерческие организации, поскольку равные возможности предоставляются практически для всех, но в действительности, самое большое преимущество, в будущем, получат сетевые торговые центры и большие торговые сайты. Эта группа будет непосредственно влиять на канал оплаты между потребителем и продавцом через их многочисленные контакты друг с другом. Это влияние позволит им выпускать частные денежные единицы, которые будут стимулировать клиентов посещать их магазины в Сети всё чаще и чаще. Другими потенциальными эмитентами могут стать поставщики услуг доступа к Сети, операторы системы BBS, информационные агентства, сети на основе пластиковых карт и известные промышленные и обслуживающие компании. В качестве эмитентов цифровых наличных могут выступать и всемирно известные компании, такие как Coca-Cola, Microsoft и IBM, находящиеся в завидной позиции, в связи с тем, что их торговые марки могут быть распознаваемы в глобальном масштабе. [4]

Обеспечение цифровой наличности может происходить за счёт открытых акционерных или товарных фондов, драгоценных металлов, недвижимости, универсальных товаров и услуг, и, даже, другой цифровой наличности. Всё что угодно может быть превращено в деньги. Это, несомненно, станет основным направлением для конкуренции среди эмитентов цифровой наличности, поскольку каждый будет продвигать свою валюту, как самую сильную и наиболее надежную. В отличие от сегодняшних национальных денежно-кредитных систем выгоды от устойчивой валюты будут немедленно ощущаться в пределах границ страны. С множеством эмитентов денежных единиц внутренние цены станут корректироваться быстрее, чтобы отразить относительные стоимости денежных единиц, в результате чего держатели более сильных валют смогут извлекать выгоду. Тот мир будет значительно отличаться от нашего, когда потребители будут воспринимать деньги как инвестиции, чем они, собственно, и будут являться.

Распространение новых частных денег, на начальном этапе, включает установление скидок для продавцов, бесплатных купонов или содействия для потребителей, льгот тем компаниям, которые принимают оплату в новом цифровом наличном формате. «Эта область предоставляет уникальные возможности для творческих рекламодателей и продавцов, добиться успеха в электронной торговле. Как только цифровой наличный расчет станет нормой на рынке, циркуляция электронных денег станет приветствоваться всеми продавцами и полностью реализует свои преимущества перед наличными деньгами», считает Джон Матонис [5].

После первого выпуска и начала хождения денег, эмитенты цифровых наличных должны обратить своё внимание на управление денежной единицей, если они хотят выжить в сверхконкурентной среде. Они будут испытывать постоянное искушение необеспеченной эмиссии. Так как электронные денежные единицы в Сети могут возвращаться эмитенту почти мгновенно, основное усилие будет направлено на управление цифровыми наличными и учёт их относительного курса. Поскольку множество валют проникают и обращаются на рынке, их относительные стоимости будут показывать, принимаются ли они со скидкой или с премией, по отношению к некоторому другому эталону. Центры обмена информацией свободной торговли, будут действовать как центральные банки, вынуждающие каждого эмитента поддерживать адекватное равновесие между массой цифровых наличных и выбранной резервной поддержкой. Системы клиринга будут необходимы для гладкого функционирования свободной банковской деятельности, поскольку они обеспечивают проверку кредитно-денежного состояния эмитентов. [9]

Будущее информационной экономики

Рассмотрим  некоторые перспективы  воздействия на экономику цифровых наличных. Любые попытки предвидеть их, будут ограничены устоявшимися на протяжении сотен лет стереотипами относительно того, какие операции можно производить с деньгами. Действительно, человечество ещё никогда не обладало теми возможностями, которые открываются перед ним сегодня в результате разработки простых и удобных механизмов расчётов цифровыми наличными. Поэтому, одна из проблем перехода к новой экономике, заключается в радикальном отличие окружений. Интернет предоставляет собой сплошную, безграничную и безгосударственную коммерческую среду. Физический же мир имеет границы, правительства, структуры для сбора налогов, контроля за соблюдением законов, и так далее.

Возможно, самым важным следствием введения цифровых наличных окажется их воздействие на развитие бизнеса, полностью основанного на информационной супермагистрали. Новые возможности откроются перед всеми без исключения направлениями бизнеса. Например, для получения нужной информации достаточно будет просто осуществить её оплату и не тратить огромное количество времени на поиски её по обычным каналам, подобно сегодняшним газетам, радио и телевидению. Электронный кошелёк, находящийся в памяти компьютера, сам перешлёт необходимую сумму наличных непосредственно компьютеру информационного агентства. Эта сумма будет включать в себя только стоимость самой информации. В такой схеме не будет ни издательств, ни продавцов, ни каких-либо других посредников и никаких дополнительных транзакционных расходов. Когда в памяти электронного кошелька компьютера не остаётся цифровых наличных, они могут быть загружены непосредственно с банковского счёта его владельца. Можно ожидать также полной интеграции электронных кошельков в финансовое программное обеспечение, так что все рутинные операции по поддержанию определённого положительного баланса будут выполняться автоматически.

Упростится пользование всеми без исключения услугами, связанными с предоставлением телекоммуникационного сервиса. Так, вместо того, чтобы осуществлять подписку на определённые кабельные каналы или ежемесячно оплачивать счета за телефон, теперь станет возможным использовать цифровые наличные. В то время как осуществляется разговор по мобильному телефону, наличные будут пересылаться, подобно голосовой информации, из электронного кошелька владельца телефона, оператору сотовой связи по телефонному радиоканалу. Больше не будет отрицательных балансов, транзакционных издержек и, в результате, потребители получат в своё распоряжение более дешёвые и качественные услуги.

Электронные деньги в физическом мире позволят осуществлять все виды банковских услуг и явятся последним элементом для перехода к домашнему банкингу. Можно себе представить, что объединение технологий мобильной телефонии, цифровых наличных и компьютерных технологий позволит создать персональную финансовую систему, которая всегда будет находиться в распоряжении её владельца. К примеру, для того чтобы оплатить счёт в ресторане, больше не понадобится носить с собой деньги, достаточно будет соединиться с мобильного терминала с банком и загрузить необходимую для совершения расчёта сумму денег прямо со своего счёта. [3]

Однако, цифровые наличные в киберпространстве - куда более радикальная технология. Использование возможностей дистанционного доступа позволит осуществлять управление личными финансами. К примеру, если нужна ссуда, то можно найти тех, кто предоставляет ссуды по Сети под самый низкий процент и сделать это можно, невзирая на валюту, в которой будет деноминирована ссуда. Более того, нет необходимости проверять рейтинг надёжности этой компании, поскольку деньги будут получены мгновенно. Если же ссуда предоставляется не в той валюте, которая необходима, то можно будет воспользоваться сетевым обменным пунктом для покупки нужной валюты. После этого можно будет купить необходимый продукт на том рынке, условия вывоза с которого более выгодны, и цены на котором ниже. Дематериализованные наличные не требуют больше организации банков в привычном виде, поскольку все операции могут осуществляться с удалённого терминала. Более того, свободные денежные средства теперь будут храниться на банковских счетах, принося проценты, таким образом, чековые счета станут ненужными. Всех преимуществ введения цифровых наличных даже сложно перечислить: помимо получения кредитов и осуществления страхования, они сделают возможным осуществление торговли ценными бумагами в сети и множество других операций при помощи мобильного терминала.

Инфобан предложит широкие возможности выбора для потребителей. Ориентироваться в таком многообразном мире людям помогут электронные агенты (electronic agents) – небольшие программы, которые будут выполнять любые задания своих владельцев – начиная от поиска нужной информации в Сети и заканчивая выполнением повседневных рутинных операций, вроде оплаты счетов и покупки продуктов питания. Поисковые средства позволят выполнять всю «чёрную» работу по поиску ссуд по самым низким процентам, самых выгодных условий по страхованию, самых высоких обменных курсов, в автоматическом режиме. Конкуренция на подобных рынках неизмеримо возрастёт. [6]

Постоянная циркуляция цифровых наличных по всему пространству Инфобана, миллиарды транзакций, пересылка наличных из одного кошелька в другой, сформирует основу экономики новой эпохи.

Цифровые наличные имеют много преимуществ и с позиции потенциального удешевления оборота, и с точки зрения банков и продавцов, хотя бы потому, что их использование снижает потребности в материальных деньгах. Однако что же получат от цифровых наличных рядовые потребители? Вот лишь наиболее явные преимущества:

·        отпадает необходимость в постоянном использовании мелочи, поскольку расчёты всегда будут выполняться точно;

·        повысится уровень защищённости совершаемых транзакций;

·        станет возможным экономить на покупке информации в нематериальном виде;

·        в результате постепенного исчезновения практики предоплаты за услуги и товары, в распоряжении потребителей окажется больше свободных денежных средств, и так далее.

Цифровые наличные, хранящиеся в электронных кошельках, могут не привлечь людей мгновенно, потому что они не будут столь же простыми в использовании, как наличные. Например, использование терминала для покупки жевательной резинки или газеты может показаться, на первый взгляд, неоправданно сложным. Однако терминал может быть использован для того, чтобы дать деньги на завтрак детям или одолжить другу небольшую сумму денег, для оплаты парковки или дорожных сборов, или для того, чтобы оставить чаевые. Больше не понадобиться носить с собой банкноты и монеты в кошельках, карманах и бумажниках. В общем, преимущества новой системы будут столь очевидны, что некоторые первоначальные неудобства кажутся смешными в сравнении с получаемыми выгодами. [19]

В будущем мы будем свидетелями возникновения совершенно новой экономики. Она целиком будет основана на информационных технологиях. Основными её элементами будут высокоскоростные линии связи, позволяющие передавать гигантские объёмы данных за короткое время, большое количество новых информационных услуг, начиная от передачи текста и заканчивая передачей видео информации. Виртуальное пространство станет основой для ведения бизнеса, а цифровые наличные – его неотъемлемой частью. Именно цифровые наличные позволят реализовать огромное количество всевозможных проектов, будут способствовать появлению новых видов бизнеса, новых рынков, новых товаров и услуг. Более того, информационная экономика будущего будет отличаться мобильностью, когда каждый из участников рынка будет способен совершать любые финансовые и иные операции, без необходимости иметь постоянное стационарное соединение с информационной супермагистралью. Сети мобильной связи будут полностью интегрированы в Интернет, что позволит достичь абсолютной мобильности. В самое ближайшее время возможности беспроводной передачи данных и карманных сотовых терминалов возрастут настолько, что вполне реальным станет не только оплата любых товаров и услуг в Сети, но и высококачественная передача звуковой, графической и видео информации в режиме реального времени на любые расстояния. Инфобан объединит в себе огромные вычислительные мощности, разнообразные средства коммуникаций и большие объёмы информации. Сеть будет использоваться одновременно, и как средство для коммуникации, и как способ публикации информации, что гарантирует равные возможности для всех её участников.

Кардинальным образом изменятся способы ведения бизнеса. Все услуги обретут адресность – реклама больше не будет носить беспорядочный характер, телевидение превратится в полностью интерактивное, любую информацию можно будет получить мгновенно, без необходимости просматривать многочисленные информационные издания и переключать каналы телевизора в поисках новостей. И за любую из этих услуг можно будет заплатить цифровыми наличными сразу же во время её оказания.

Экономика уже давно использует электронные деньги. Они находятся в постоянном обороте между разными странами. Так через Клиринговый Центр Межбанковских Платежей ежедневно проходит несколько триллионов долларов посредством выделенных линий и космических спутников, но эти деньги, являющиеся эмитированными государством электронными деньгами, так же далеки от цифровых наличных, как первые мэйнфреймы от современных компьютеров. Когда деньги в бумажниках превратятся в цифровые наличные, то общество начнёт, наконец, полноценно использовать все блага, которые ему предлагает информационная экономика. Точно так же, как компьютеры не смогли изменить общество коренным образом до тех пор, пока не появились первые сети, так же и переход к экономике «третьей волны» будет осуществлён только тогда, когда повседневные операции с наличными деньгами обретут цифровую форму. Цифровые наличные, хранимые в электронных кошельках, станут самым замечательным изобретением в области финансов со времён возникновения системы центральных банков в 17 веке и изменят экономику.

Электронные кошельки, конечно же, должны быть компьютерами. Единственным видом компьютеров, который удовлетворяет предъявляемым требованиям по защищённости, портативности и другим показателям, являются смарт-карты – технология уже достаточно проверенная временем. Она позволит реализовать ключевые качества киберденег (cybermoney) – выражение в универсальной форме, не требующей членства в закрытом обществе, независимость от авторизации третьей стороной и низкие транзакционные издержки. Кроме того они должны быть конвертируемыми в настоящие материальные деньги до тех пор, пока последние будут существовать.

Соединение всех вышеперечисленных прогнозов и достижений может привести к выводу, что переход от материальных денег к киберденьгам, произойдёт куда быстрее, чем многие могут себе представить и что смарт-карты будут выбраны в качестве носителя денег цифровой экономики будущего.

Однако правительственные организации не должны оставлять Интернет развиваться бесконтрольно, поскольку, учитывая огромный её потенциал, можно увидеть теоретические возможности для возникновения хаоса и за такое развитие событий кто-то всё равно должен быть ответственным. Поэтому дебаты по поводу того, кто же будет эмитировать, управлять и контролировать цифровые наличные, только начинаются. Европейский Денежный Институт поручил европейским правительствам заняться принятием законов, по которым организации, не имеющие статус банков, будут неспособны или ограничены в возможностях эмиссии цифровых наличных.

Список использованной литературы

1.      An Introduction to the Third Generation Mobile// Mobile Lifestreams Limited. http://www.mobile3G.com

2.      CheckFree // http://www.checkfree.com/ 

3.      Cortese, Amy // What’s the Color of Cybermoney? // Business Week. February 27, 1995.

4.      Cross-Industry Working Team // Electronic Cash, Tokens and Payments in the National Information Infrastructure. White paper // September 1994.

5.      Cybernomics in the 21st Century // http://www.senate.gov/~jec/cybernom.htm

6.      David G.W.Birch. Electronic Cash and the new Economy-the Electronic Commerce Explosion // Hyperion. http://www.hyperion.co.uk. 1994.

7.      E-Cash // http://www.digicash.nl/   

8.      IBM и Nokia запустят в Финляндии систему продаж с использованием мобильных телефонов // http://www.cnews.ru/news/hitechcom/2001/09/27/20010927123323.shtml

9.      Matonis, J. The Political Appropriation of the Monetary Unit // Institute for Monetary Freedom. 1984. November. 

10.  Mondex // http://www.mondex.com/ 

11.  NetChex // http://www.netchex.com/ 

12.  OpenMarket // http://www.openmarket.com/ 

13.  PayCash // http://www.paycash.ru/ 

14.  Russian shopping Club // http://www.russianshopping.com/ 

15.  SmartPay // http://ns.scantech.ru/SmartPay/ 

16.  Toffler, A. Power Shift // Bantam Books. London. 1991.

17.  Visa Cash // http://www.visa.com/pd/cash/ 

18.  Wells, F. Jean, and Glenn J. McLoughlin // Electronic Money: Technology and Retail Payment Innovations. White paper // Congressional Research Service. July 20, 1995.

19.  Working Group on European Union Payment Systems // Report to the Council of The European Monetary Institute on Prepaid Cards. May 1994.

 

ПРИМЕЧАНИЯ


[1] Modeling the Digital Economy // http://www.digitaleconomy.gov/define.html

[2] Web Commerce Today // http://www.webcommercetoday.com/wct/

[3] eMarketer // http://www.emarketer.com/

[4] Lipkin, David B., Esq. Chief // Counsel for Electronic Payment Services for the House of Representatives Committee on Banking & Financial Services // Presentation at Preparing for a Cashless Society in the 21st Century Conference. March 1, 1996. P. 21.

[5] Matonis, J. The Political Appropriation of the Monetary Unit // Institute for Monetary Freedom. 1984. November. P. 11.