2008 №3 (13)
Документ без названия
Редколлегия Editorial Board Требования к статьям Requirements Профиль в ВАК      
ЖУРНАЛ РОССИЙСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ГУМАНИТАРНОГО УНИВЕРСИТЕТА
Документ без названия

Р. М. Рабаданов

ВОЗДЕЙСТВИЕ ГЛОБАЛИЗАЦИИ НА СТРАХОВОЙ РЫНОК КАК ЧАСТЬ МИРОВОЙ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ

         К настоящему времени единый мировой рынок страхования не сложился, однако уже сейчас можно условно выделить сложившиеся вокруг главных мировых финансовых центров региональные рынки, на которых действуют национальные и транснациональные страховые корпорации.

         По национальной принадлежности они относятся к «триаде» - трём экономическим центрам нашей планеты: вокруг США формируется североамериканский страховой рынок, включающий Канаду; страны ЕС формируют европейский страховой рынок; Япония – японский, к которому тяготеют восточно-азиатские страны. Общая характеристика крупнейших национальных страховых рынков представлена в табл. № 1.

Таблица 1. Крупнейшие национальные страховые рынки, 2003 г.

Источник: sigma № 3/2004, Statistical appendix, с изменениями от 02.2005; Страховое дело, сентябрь 2005. С. 32.

В рамках постепенного формирования элементов мирового страхового рынка развивается трансграничное предложение страховых услуг, когда страховая корпорация предлагает страховые услуги в другой стране без открытия там офиса, филиала или дочерней компании [1]. Трансграничное предложение страховых услуг осуществляется в отношении крупных рисков, что не требует создания большой сети, а может быть разовым действием. В рамках подобных услуг функционируют в основном европейские страховые компаний (как по страхованию, так и по перестрахованию), действующие на территориях других стран и на других региональных рынках. Наиболее известной в этом отношении является английская страховая корпорация Lloyd's.

Таблица 2. Объем собранных премий в рамках трансграничной торговли, 2004 г.

Источник: Insurance Information Institute, OECD, 2004.

Каждый из региональных рынков имеет свои особенности.

Североамериканский рынок

Страхование, как таковое, возникло в США задолго до Американской революции, но бум на рынке страховых услуг начался лишь в середине XIX в. Темпы деловой активности в Соединенных Штатах стали стремительно расти. В этот период не все страховые компании обладали достаточными средствами и не всегда управлялись компетентными людьми, вследствие чего часто возникали ситуации, когда страхователи не получали необходимого возмещения при наступлении страхового случая. В этой связи стали создаваться органы по надзору за страховой деятельностью. Первым шагом в развитии страхового регулирования стало образование в штатах независимых страховых комиссий. В 1851 г. в Нью-Хемпшире впервые была создана комиссия по регулированию деятельности страховщика. Примеру Нью-Хемпшира последовали и другие штаты. В 1859 г. в Нью-Йорке было образовано независимое административное агентство, которому были предоставлены широкие полномочия в области лицензирования и страховых расследований.

По мере того как страхование получало распространение по всему североамериканскому континенту, неизбежно появились и связанные с этим проблемы. Поскольку каждый отдельный штат занимался контролем за деятельностью своих страховых компаний за границами штата, это приводило к тому, что из-за несоответствия законов в разных штатах возникали конфликтные ситуации. Попытки сторонников федерального регулирования страховой деятельности провести необходимый законопроект через Конгресс не увенчались успехом. Было принято решение не оспаривать права местных чиновников на контроль за деятельностью страховщиков в штатах. Решение данного вопроса в судебном порядке так же не увенчалось успехом. Снятие преград в деятельности страховщиков позволило бы многократно увеличить объемы сборов страховых премий компаниями вследствие развития деятельности.

В Соединенных Штатах не существует единого страхового рынка. Страховая компания, которая хочет работать на всей территории Соединенных Штатов, должна иметь 50 разрешений от аппаратов администрации штатов, которым она должна будет предоставлять отчет, согласовывать тарифы, коммерческую деятельность и пр. Отсутствие единой законодательной системы в рамках федерации затрудняет формирование страхового рынка.

Японский рынок

Рынок страхования в Японии является вторым по величине сборов страховых премий в мире. Данный рынок имеет ряд особенностей.

Во-первых, японский рынок до недавнего времени являлся практически закрытым для иностранных страховщиков. И за рубежом японские промышленные ТНК страхуют риски своих филиалов и «дочек» в японских страховых корпорациях. Лишь реформы последних лет привнесли атмосферу открытости и конкуренции. Как и во многих других странах с ограниченным доступом иностранного участия, либерализация японского рынка страхования способствовала вступление Японии в ВТО. Несмотря на то, что Япония формально была участницей ГАТТ с 1955 г., ограничения на владение финансовыми компаниями для иностранных корпораций и ограничения форм их коммерческого присутствия были отменены в стране только к концу 1999 г. в соответствии с соглашением о расширении присутствия на национальном рынке иностранных страховых компаний, подписанном в декабре 1997 г[2].

Во-вторых, японский рынок представляет собой жестко регулируемую государством систему отношений клиента и исполнителя услуг вплоть до определения суммы страховой премии, что позволяет развиваться всем страховым фирмам без учета их конкурентоспособности.

В-третьих, жесткое регулирование государством деятельности страховых организаций ограничивает деятельность и не стимулирует распространение крупных японских СТНК по всему миру. Низкая конкурентоспособность и государственное регулирование делают СТНК Японии менее успешными в мировой финансовой системе.

В-четвертых, особенностью японского рынка является сохранение и поддержание на нем сложившихся национальных традиций, вплоть до того, что страховка по страхованию жизни выплачивается во всех случаях, даже при самоубийстве. Национальные предпочтения приводят к тому, что практически все японцы страхуются в национальных компаниях, избегая иностранные.

Для японской страховой модели характерен приоритет страхования жизни, по сравнению с другими видами. Страхование жизни дает 80 % сборов страховой премии. Большую роль в этом играет государство, которое де-факто стало гарантом ликвидности страховых компаний  [3].

Высокая доля страхования жизни в совокупной страховой премии является особенностью страхового сектора не только Японии, но и большинства азиатских стран.  Высокая степень развития этого сегмента объясняется двумя основными причинами.

Во-первых, рост уровня жизни и качества медицинского обслуживания сопровождается низкой рождаемостью, понижением удельного веса лиц детского возраста в составе населения страны и еще большим повышением высокой доли пожилых людей и усилением демографического старения населения. Так, доля лиц в возрасте 60 лет и старше по отношению ко всему населению составляет в Японии более 20 %. Доля трудоспособного населения лишь немногим превышает число пенсионеров, и это превышение быстро сокращается [4].

Во-вторых, использование договоров накопительного страхования жизни как инструмента управления активами обеспечивает высокий уровень рентабельности вложенного капитала.

Важная особенность японского страхового рынка: Токио, как столица второго по величине после североамериканского страхового рынка, фактически является центром Азиатско-Тихоокеанского региона.

Еще одна немаловажная особенность - самая высокая степень концентрации и защищенности. Концентрация финансовой мощи позволяет этому сектору играть важную роль в экономике страны, о чем можно судить по высокому удельному весу в ВВП: доля общего объема страховых премий в ВВП составляет в настоящее время 11,7% [5] и демонстрирует повышательную тенденцию после того, как азиатский финансовый кризис и общее неблагоприятное положение японской экономики вызвали в конце 90-х гг. снижение сборов страховых премий. Совокупный размер собранной на рынке Японии премии в 2003 г. составил 478.865 млн. долл. США. Доля японского рынка страхования составляет 16,3 % от мирового объема страховых премий. Показатели доли страховых премий по страхованию жизни на душу населения в Японии самые высокие в мире. Их размер на душу населения составил по последным данным около 3. 100 долл. [6].

 В целом развитие японского рынка и восстановление его после кризиса 1990-х гг. предполагает, на наш взгляд, снятия излишних барьеров на пути развития страховой деятельности.

Европейский рынок

Не отличается полным единством и европейский рынок. Несмотря на продолжительный период интеграционных процессов не сложилась единая система тарификации, в каждой стране действует своя система, отражающая национальные особенности страны [7]. Существенны различия в стоимости страхования, что во многом обусловлено малоэффективными способами управления на некоторых рынках. Эти обстоятельства являются препятствиями на пути формирования общеевропейского страхового рынка (которое тем не менее постепенно происходит, вопреки им) и объясняют позицию многих экспертов, предполагающих, что на европейском страховом рынке еще долгое время большинство рисков ущерба будет страховаться национальными компаниями на национальных страховых рынках.

Тремя крупнейшими национальными рынками Европы являются страховые рынки Германии, Великобритании и Франции. Компании других европейских стран, и прежде всего таких стран, как Швейцария, Нидерланды, Италия, Швеция, Люксембург, ориентированы в основном на общеевропейский рынок и выступают главными стимулами его формирования и развития.

Тенденция к формированию в ЕС единого рынка страхования обуславливается рядом причин: формированием единого рынка; введением единой правовой системы, регулирующей деятельностью страховщиков; введением в оборот единой денежной единицы, позволившей объединить рынки капиталов в единую систему, что, в свою очередь, способствует развитию деятельности страховых компаний на всей территории Евросоюза.

Нам представляется, что наибольший интерес для России, взявшей курс на открытость экономики и либерализацию рынков, включая страховой, формирование европейского рынка представляет наибольший интерес, поэтому остановимся на его рассмотрении подробнее.

Институциональные условия формирования общеевропейского рынка страхования

На основании подписанного договора в Риме 25 марта 1957 г., несколько государств Западной Европы образовали общий рынок, тем не менее, страхование не было выделено в отдельный сегмент рынка, поэтому не были установлены единые для ЕС законы его деятельности.

Основными положениями развития страховой деятельности в рамках ЕС являются установленные Римским Договором нормы (три «свободы»), послужившие основой для создания единого законодательства в различных областях экономики:

- свобода учреждения (ст. 52 Договора) – предоставляет право компаниям, находящимся в юрисдикции одного государства-члена Сообщества, создавать в другом государстве-члене Сообщества представительства или агентства, не являющиеся юридическими лицами, и управлять ими в условиях, полностью эквивалентных тем, которые определены законодательством страны для компаний, находящихся в его собственной юрисдикции;

- свобода предоставления услуг (ст. 59 Договора) – позволяет предприятию, находящемуся под юрисдикцией одного государства – члена Сообщества, осуществлять свою деятельность в другом государстве – члене Сообщества без учреждения там какого бы то ни было филиала, представительства. Также предусмотрено право потребителя услуг, обращаться к лицу, которое может их предоставить, располагающемуся в другой стране;

- свобода движения капиталов (ст. 67 Договора) – позволяет любому гражданину и любому предприятию Сообщества осуществлять безо всякого ограничения любые финансовые сделки во всех государствах-членах (инвестиции, перевод средств, выдача ссуд, открытие банковских счетов, оплата страховых взносов).

В соответствии с директивой от 24 июня 1988 г., все государства-участники с 1 июля 1990 г. отменили ограничения на движение капитала между лицами, проживающими в государствах – членах ЕС. Данное требование распространяется, в частности, на перечисление средств во исполнение контрактов по страхованию жизни или по страхованию кредитов.

На протяжении длительного времени единственной директивой, выдвинутой руководящими органами ЕЭС в области страхования, была директива 1964 г. по перестрахованию, которая устанавливала для компаний, занимающихся перестрахованием и расположенным в одном из государств-членов, право пользоваться свободой учреждения и свободой предоставления услуг во всех остальных государствах-членах. По мере формирования международных потоков капитала и глобализации экономической деятельности требования к формированию единых правил для деятельности страховых фирм на всем пространстве ЕЭС усилились и были реализованы в после того, как в ЕЭС вступила Великобритания (1973 г.), которая стала настаивать на немедленном принятии свобод, установленных Римским договором. В 1986 г. Великобритания получила поддержку Европейского суда, выпустившего в этом году четыре постановления, что ускорило процесс создания единых условий деятельности фирм в сфере страхования на всем европейском пространстве.

Большое влияние на создание общевропейского страхового рынка оказали директивы по страхованию, воплощающие свободы, принятые Римским договором.

Советом Министров ЕЭС были предприняты попытки регулирования процесса учреждения страховой компании, заключения договоров страхования, финансовой устойчивости страховщиков, однако установление единообразия в вопросах гражданского права оказалось невозможным, так как страны ЕЭС относятся к двум системам права: континентальному (основанному на законе) и англосаксонскому (основанной на прецедентном праве), поэтому предметом регулирования директив стало административное и финансовое законодательство, связанное с учреждением, функционированием и финансовым регулированием деятельности страховых организаций.

Директивы по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, приняты соответственно 24 июня 1973 г. (вступили в силу в январе 1975 г.) и 5 марта 1979 г. (вступили в силу в сентябре 1981 г.). Директивы признают за всеми страховыми компаниями, уполномоченными в стране-члене Союза, право получения разрешения на работу в любой стране-члене при соблюдении национального законодательства и контроля со стороны государства. Свобода учреждения была также предоставлена дочерним компаниям корпорациям стран, не входящим в ЕЭС.

Дальнейший процесс формирования законодательной базы деятельности страховых фирм привел к принятию новых директив – по страхованию иному, чем страхование жизни от 22 июня 1988 г. (введена 1 июля 1990 г.) и по страхованию жизни от 8 ноября 1990 г. (введена 20 мая 1993 г.). Они установили частичную свободу предоставления услуг для рисков, не требующих, по мнению национального контроля, особой зашиты в стране, где есть этот риск. Частичная свобода предоставления услуг была введена директивой по страхованию жизни от 8 ноября 1990 г., в которой определены варианты заключения контракта в зависимости от того, кто был инициатором подписания договора: страхователь или страховщик. Если страхователь взял на себя инициативу подписать договор со страховщиком, не имеющим компании в стране его проживания, то применяется режим «свободы предоставления услуг пассивного действия» (пассивного со стороны страховщика), т.е. считается, что страхователь отказывается воспользоваться законами защиты своего собственного законодательства и предпочитает законодательство страны, где находится правление страховщика. В этом случае будут применяться законы этой страны. Если же наоборот, страховщик вышел с инициативой заключения договора, то договор подписывается в так называемом режиме «свободы предоставления услуг активного действия» (активного со стороны страховщика). В этом случае контроль осуществляется страной проживания страхователя, которая может внести все действующие законодательные ограничения (условия договора, стоимость и т.д.).

Директива от 8 января 1990 г. (вступила в силу 20 мая 1993 г.) о свободе предоставления услуг в страховании автомобилей, также ввела понятие «крупные риски». Директива от 24 июня 1988 г. определила, что государство, где осуществляется страховая деятельность, не может требовать от страховых компаний размещения технических резервов в соответствии с требованиями национального законодательства. Технические резервы разрешено размещать в любой валюте Сообщества и на территории государства-члена. Директива по годовым и сводным отчетам страховых предприятий от 19 декабря 1991 г. (91 // 674 / ЕЭС) вступала в силу 1 января 1995 г. Она систематизирует схему бухгалтерского баланса и, таким образом, перечисляет и дает определение технических резервов, а также описывает, как их следует оценивать.

Директивы стран Евросоюза относительно страхования жизни (лайф) и страхования, иного, чем страхование жизни (нон-лайф) (Solvency I Life Directive и Solvency I Non-Life Directive) разработаны в 2002 г. Они определили методы подсчета предела платежеспособности, правила формирования страховых резервов, общих для всех страховых компаний и единый размер минимального гарантийного фонда, позволяющего осуществлять страховые операции. Согласно им, минимальный размер гарантийного фонда компаний, занимающихся страхованием жизни и ответственности, - 3 млн. евро, прочих страховщи­ков — 2 млн. евро. Маржа платежеспособности на ос­нове данных о страховой премии рассчитывается как 18 % от сборов в пределах 50 млн. евро и 16 % - свы­ше 50 млн. евро. Этот же показатель к величине вы­плат рассчитывается как 26 % при выплатах до 35 млн. евро и 23 % — более 35 млн. евро [8]. Если государство-член ЕС допускает, что страховые резервы могут быть представлены перестрахованием, то при этом устанавливается максимальная доля перестрахования, но не более 50 % брутто-премии. При этом государство-член ЕС не может требовать, чтобы активы перестраховщика были размещены на его территории.

Принятие рассмотренных директив оказало значительное влияние на развитие страховой отрасли и становление общеевропейского страхового рынка. Этому способствовали и инициативы некоторых стран, таких как Ирландия и Люксембург, которые предложили выгодные условия размещения страховых компаний, которые, будучи зарегистрированными там, имеют возможность осуществлять свою деятельность без каких-либо ограничений во всех странах ЕС. Это относилось как к торговле услугами между странами, так и к осуществлению деятельности за границей через филиалы и агентства. Такая политика позволила привлечь дополнительные ресурсы в страховой сектор национальных экономик.

Формирование элементов мирового рынка страхования

Процесс формирования рынка страхования как важного экономического института мировой экономической системы можно условно разделить на три этапа:

1) первоначальный этап, характеризующийся спорадическими экономическими действиями, в результате которых происходило создание первых обществ по совместному страхованию предпринимательской деятельности, происходило создание обществ по совместному страхованию своей деятельности, при этом предприниматели, страхуя свою деятельность, вкладывали финансовые средства в бизнес другого предпринимателя;

2) на втором этапе происходило постепенное формирование постоянных экономических связей и создание первых бирж, на которых диверсифицировался риск экономической деятельности;

3) на третьем, современном этапе устанавливаются стабильные экономические связи, формируется стабильная система страхования в рамках мирового сообщества.

Если кратко рассмотреть содержание каждого из этих этапов, то можно отметить следующее.

На первом этапе страхование получило свое развитие в Европе из морского страхования, вызванного активной торговлей товарами, перевозимыми морским путем. Активизация внешнеторговых контактов привела к созданию фондовых бирж. Первая фондовая биржа была создана в Амстердаме в XVII в. Дальнейшее развитие биржевой торговли было связано с ростом государственного долга. Капиталы, вкладываемые в облигации государственных займов, вследствие большой ликвидности последних, могли быть в любое время превращены в деньги. Понятие ликвидности для определения уровня рискованности ценных бумаг стало основным в деятельности фондовой биржи [9].

На втором этапе главной функцией фондового рынка стало получение прибыли в результате биржевой спекуляции, основанной на высоком уровне ликвидности акций компаний, и в сфере страхования произошел переход от страхования рисков к диверсификации портфеля спекулятивной деятельности.

На современном, третьем этапе биржа и рынки капитала уже сами требуют страхования своей деятельности. На этом этапе складывается мировой рынок капиталов, что обусловливает возникновение условий для формирования единых рынков страхования и перестрахования, функционирование которых включается в мировой рынок капиталов и тем самым неизбежно получает аспекты глобализации. С известной долей условности можно предположить, что по мере своего развития и, главное, либерализации рынок страхования, соединяясь в своем функционировании с рынком капиталов, все в большей степени будет глобализироваться.

Говоря о формировании элементов мирового рынка страхования, нельзя не отметить серьезный удар, нанесенный по рынку страхования террористическими актами по всему миру, самым крупным из которых стал взрыв Всемирного Торгового Центра в США (The World Trade Center). Текущая оценка убытков, в результате этого акта, составила 40 млрд. долл. Расходы на восстановление только двух башен оцениваются в 5 млрд. долл., но они были застрахованы на 3,3 млрд. долл. С другой стороны, одним из последствий теракта против Всемирного Торгового Центра стал возросший спрос на все виды страхования.

Еще одним следствием теракта стало изменение отношения к риску и рост ставок страховых премий, что, в свою очередь, приведет к номинальному росту объема премий. Повышение цен на страховые услуги, которое наблюдается в настоящий момент, является не столько результатом недостаточной ликвидности страховых компаний, сколько решением самих страховщиков. События, связанные со Всемирным Торговым Центром, четко продемонстрировали необходимость перераспределения риска, как через его традиционное перераспределение, так и альтернативные продукты.

Регулирование посреднической деятельность как фактор глобализации страхового рынка

Правовые основы регулирования деятельности страховых посредников являются элементом специального страхового законодательства, которое в разных странах имеет особенности, однако в последние годы национальное законодательство разных стран приобретает все больше общих черт.

Начиная с середины 50-х гг. XX столетия деятельность посредников вышла за рамки национальных страховых рынков и стала приобретать международные масштабы, особенно показателен в этом отношении пример страховых брокеров Ллойд’с, функционирующих по всему миру. Как следствие, возникла потребность в создании межгосударственных организаций, регулирующих деятельность страховых посредников. Для усиления официальных международных и личных контактов, а так же обмена соответствующей информацией, улучшения возможностей страхового надзора по защите прав страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей были созданы такие организации как Международная ассоциация органов страхового надзора (IAIS), и Международная ассоциация страховых и перестраховочных посредников (IAI&RI) и др. 

Другой регулирующей деятельность страховых посредников организацией является Европейская ассоциация страховых посредников (BIPAR) которая была создана в 1937 г., в которую вошли национальные ассоциации профессиональных страховых посредников (агентов и брокеров). Штаб-квартира BIPAR находится в Париже, постоянно действующий секретариат – в Брюсселе.

Основными задачами BIPAR являлось содействие развитию национальных ассоциаций страховых посредников, координация их деятельности, участие в разработке страхового законодательства, оказание помощи в международных контактах страховых посредников и др. Кроме этого, как отмечается в документах этой ассоциации, ее миссия – содействие созданию на территории Европы благоприятного режима регулирования деятельности страховых посредников, действующих в условиях справедливой конкуренции и обеспечивающих необходимую защиту интересов страхователей.

Выходу деятельности посредников за рамки национальных страховых рынков и приданию их деятельности международного характера особенно способствует европейская интеграция в рамках ЕС. Здесь приняты межгосударственные нормативные акты, основными из которых в области регулирования страхового посредничества являются Директива ЕС «О посредниках» № 77/92/СЕЕ (далее по тексту – Директива), 1976 г., Рекомендации комиссии по страховым посредникам № 92/ 48/СЕЕ от 18.12.91 г. (далее по тексту – Рекомендации) и др. Перечисленные документы имеют огромное значение для унификации законодательства стран ЕС в области страховой посреднической деятельности, однако они не могут считаться всеобъемлющими, поскольку Директива носит, скорее, постановочный характер, а Рекомендация не носит обязательного характера.

В Директиве ЕС 1976 г. о страховых посредниках содержание деятельности страхового брокера определено следующим образом: «Профессиональная деятельность лиц, действующих на принципе полной свободы в выборе организационно-правовой формы учреждения и способствующих нахождению друг друга лицами для целей страхования или перестрахования страховых или перестраховочных рисков, совершающих предварительную работу по заключению договора страхования или перестрахования и там, где это возможно, – по оказанию помощи в администрировании и исполнении таких договоров, особенно в случае наступления страхового события».

Директива обязывает все страны-члены ЕС установить необходимые квалификационные требования к посреднической деятельности в области страхования и, особенно в связи с осуществлением посреднической деятельности страховыми брокерами. К числу таких квалификационных требований, в частности, относятся (ст. 4 Директивы):

• деятельность в течение четырех последовательных лет в качестве независимого брокера или лица, занимающего руководящую должность;

• деятельность в течение двух лет в качестве независимого брокера или лица, занимающего руководящую должность, в случае, если предоставлены свидетельства выгодоприобретателей, подтверждающие, что лицо имеет не менее трех лет опыта работы в качестве страхового брокера;

• деятельность в течение не менее чем одного года в качестве независимого брокера или лица, занимающего руководящую должность, в случае, если предоставлено свидетельство о прохождении профессиональной подготовки, признаваемое государством регистрации или выданное соответствующей профессиональной ассоциацией страны регистрации.

Одновременно уточняется (ст. 8 Директивы), что деятельность в качестве руководителя признается достаточной в том случае, если лицо выступало в качестве руководителя брокерской организации или ее отделения, или являлось заместителем руководителя, или выступало в качестве коммерческого представителя страхового брокера, выполняя функции руководящего лица.

В Германии, Италии, Испании регулирование деятельности страховых посредников минимально. Кроме того, преобладающим типом посредников в этих странах являются страховые агенты, а деятельности брокеров (наиболее «регулируемого» типа посредников) придается второстепенное значение.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом, регулируемыми в рамках федерального законодательства.

В англо - саксонской правовой системе регулированию страхового посредничества уделяется большее внимание. Однако не все регулирующие нормативные акты принимаются на государственном уровне. Значительная часть регулирующих функций передана объединениям страховых посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций.

В Великобритании сформирована высокоразвитая система государственного регулирования страховых посредников. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 г. которому государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности принимает участие ряд саморегулируемых и общественных организаций, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.

В целях защиты прав страхователей в Великобритании действует ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе Регистрационного совета действуют комитет по расследованиям и дисциплинарный комитет, в задачи которых входят выявление фактов нарушений со стороны брокеров прав своих клиентов и применение к брокерам санкций, вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

Предоставление посреднических услуг наиболее характерно для британского рынка. Это заложено, в частности, в деятельности такой крупной страховой корпорации, как Lloyd's [10]. Посреднические операции являются фундаментальным аспектом британского рынка. Разнообразие посредников очень велико, начиная с мелких местных агентств (High Street broker), работающих в одиночку и отвечающих запросам частных лиц или маленьких предприятий до международных маклеров (Mega broker), работающих по всему миру, а также узкоспециализированных агентств (страхование кредита, скаковых лошадей, коллекционных автомобилей, домашних животных и т.д.). Основными английскими агентствами являются Sedgwick, Willis Corroon, Jardine International, СЕ Health.

Во Франции государственное участие в контроле за деятельностью страховых посредников минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20% всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельными участниками страхового рынка. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Каждый штат выдает страховым брокерам свои лицензии и может потребовать от брокера обеспечить предоставление финансовых гарантий в виде денежных средств в уполномоченном банке. Общими для всех штатов являются следующие элементы государственного регулирования деятельности страховых посредников:

1. агенты страховых компаний работают на одну компанию;

2. брокеры вправе работать одновременно с несколькими страховыми компаниями, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

Во всех странах деятельность по страховому посредничеству не только подлежит административному (прямому) государственному регулированию, но и является сферой применения косвенных экономических стимулов. Примером косвенного регулирования в мировой практике может служить использование налогового стимулирования – в частности, освобождение страховых брокеров от уплаты налога на добавленную стоимость.

Таким образом, самого высокого уровня страхование достигло в странах с наиболее развитой фондовой структурой: Великобритания, США, Япония, Германия, Франция, Италия. Этот фактор отражает связь страхования с рынками капиталов и одновременно является аспектом повышения стоимости: собственности, товара, услуг, НИОКР и т.д. На развитие страхования сильное влияние оказали  страны с развитой банковской системой. Часто банки сами предлагают страховые услуги, что характерно для банков Франции, США и т.д.

Слабое развитие страхования в других странах связано с недостаточным развитием национального фондового рынка, и отсутствием понятия оценки стоимости, с чем неразрывно связано страховая деятельность.

Развитие страхового рынка следует рассматривать одновременно с анализом развития рынка капитала и финансовых потоков, так как в страховании используется принцип возмещения стоимости, что необходимо при защите от рисков потоков стоимости, которые могут являться потоками товаров, капитала, услуг и т.д. Данный подход позволяет сделать вывод, что наибольшая степень развития рынка страхования возможна только в странах с развитыми потоками капитала. Это легко доказывается при анализе степени развитости рынка страхования в странах Западной Европы, Северной Америки и Японии.

Данные страны использовали до последнего времени государственное регулирование в практике развития и контроля рынка страхования. В Японии регулирование было более жестким, что привело к формированию компаний, функционирующих на основе государственной защиты рынка страхования и страховой деятельности: слабо конкурентных, теряющих своих клиентов при столкновении с европейскими или американскими компаниями из-за высоких страховых сборов.

Организация страховой системы напрямую зависит от типа государственного устройства. Мировой опыт показывает, что все определяется уровнем самостоятельности субъектов рынка, распределением компетенции между ними и центром. Так, например, в США страховые отношения между центром и штатами поделены в пользу последних, обладающих значительной самостоятельностью и независимостью.

Глобализация всех сторон жизни мирового сообщества привела к созданию мирового рынка капиталов и формированию в этих условиях элементов мирового страхового рынка.

В настоящее время страховой рынок стремится к стабилизации процессов развития и снижению уровня конкуренции. Деятельность национальных страховых рынков жестко регулируется национальным законодательством. Только в рамках ЕС формируется довольно интегрированный региональный рынок страховых услуг. Тенденция к формированию в ЕС единого рынка страхования обуславливается рядом причин: формированием единого рынка; введением единой правовой системы, регулирующей деятельностью страховщиков; введением в оборот единой денежной единицы, позволившей объединить рынки капиталов в единую систему, что, в свою очередь, способствует развитию деятельности страховых компаний на всей территории Евросоюза.

Особенностью страхового рынка ЕС является его регулирование на основе Директив, принятых всеми членами ЕС, и одновременно на основе национального законодательства стран ЕС.

Особенностью североамериканского рынка является то, что в его главном участнике - США деятельность страховщиков контролируется в каждом штате отдельно.

Особенностью японского рынка является его формирование под контролем правительства Японии, что ослабляет конкурентоспособность японских страховых корпораций. Данная специфика развития приводит к тому, что японские страховые компании, как правило, национальные и действуют на национальном рынке. Вместе с тем именно государственное регулирование дало возможность развития страховой деятельности в Японии. В настоящее время роль государства изменяется и снижается степень государственного регулирования.

Вместе с тем нам представляется, что опыт Японии представляет большой интерес для России с точки зрения участия государства в процессе становления крупной конкурентоспособной корпорации. Японское правительство способствует созданию крупных страховых корпораций, стимулируя на рекомендательной основе объединение компаний.

Таким образом, проведенное автором исследование в данной статье показывают важность государственного регулирования страховой деятельности, но оно не должно быть жестким, иначе страховой рынок лишится возможности развития.

ПРИМЕЧАНИЯ


 [1] Трансграничная торговля подразумевает предоставление товаров и услуг без учреждения филиала. Риски, которые были приняты филиалами страховщика, дирекция которого зарегистрирована в другой юрисдикции, относятся к страховым операциям той страны, где работает данный филиал, и, следовательно, собранные этими филиалами страховые премии включаются в показатель объемов сбора страховых премий в месте работы филиала.

 [2] Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии). М.: Издательство «Анкил», 2001.  С. 77.

 [3] Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии. М.: Анкил.2001, С. 81.

 [4] Булатов А.С. Мировая экономика. М., 2005. С. 129.

 [5] См. Asian insurance review. 2004.

 [6] См. Swiss Re, Sigma 2005.

 [7] По данным Swiss Re, число страховых случаев в год на 1000 договоров, например, по страхованию автомобилей колеблется от 68 в Нидерландах до 146 случаев в Италии.  из-за темперамента.

 [8] Ведомости № 184, 03.10.05 г., С. Б -1.

 [9] Подробнее см. Баринов Э.А., Хмыз О.В. Рынки: валютные и ценных бумаг. М.: «Экзамен», 2001. С. 277.

 [10]Особенностью Lloyd's является и то, что андеррайтеры и страхователи непосредственно не контактируют. Все отношения между ними строятся через брокеров Lloyd's.

Контактная информация