И.В. Домовец

ПРАВОВОЙ СТАТУС КОРПОРАТИВНОГО КЛИЕНТА КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

В последнее время в теории и практике все чаще используются словосочетания «корпоративное объединение», «субъект корпоративного права», «участник корпоративных правоотношений» и т.д.

На наш взгляд, принимая во внимание банковскую практику по организации клиентских управлений и иных структур в кредитных организациях, следует использовать термин «корпоративный клиент».

Непосредственно корпорациями являются сложные хозяйственные структуры, организованные по иерархическому принципу (холдинги, финансово-промышленные группы и т.п.) и основанные преимущественно на акционерной собственности [1].

Н.Н. Пахомова различает понятия «корпоративные объединения» и «корпорации». К числу корпоративных объединений она относит широкий круг субъектов, основанных на соглашениях о совместной деятельности (в том числе договорные и финансово-промышленные группы), отношениях общей долевой собственности, простые товарищества, хозяйственные товарищества, общества, кооперативы.

Корпорациями указанный автор признает финансово-промышленные группы и юридические лица (хозяйственные товарищества, общества, кооперативы), т.е. те корпоративные объединения, которые подлежат государственной регистрации [2].

Под корпоративным объединением понимается та или иная организационная форма корпоративных отношений, опосредующая объединение имущества или объединение деятельности субъектов (или и то и другое). В судебной практике последовательно проводится разграничение между объединением юридических лиц и их реорганизацией (п. 20 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 ноября 2003 г. № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»).

Акт объединения (решение о формировании субъектами корпоративных отношений) необходим для любой организационной формы корпоративных отношений, поскольку, собственно, и создает данные отношения, отражая соответствующие намерения субъектов. Однако одного этого фактора недостаточно.

Корпорация (субъект оборота, субъект права) - это публичный статус корпоративного объединения, присвоение которого государственным регистрирующим органом возможно при наличии в корпоративном объединении установленных законом степени обобщения имущества и обобщения деятельности участников (иных признаков, установленных законом).

При этом понятие корпоративного объединения шире, чем понятие корпорации, ибо не любое корпоративное объединение является корпорацией.

Зачастую в банках под термином «корпоративные клиенты» понимаются любые юридические лица, в том числе и кредитные организации, которые совершают различные виды операций, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, лизингу, кредитованию и т.д.

Кредитная организация может кредитовать группу заемщиков, например, участвующих в реализации крупного проекта. В этом случае между заемщиками может заключаться соглашение о распределении кредитных сумм, использовании и возврате кредита. Выбытие одного из заемщиков влечет дополнительные расходы для других.

Применительно к договору безвозмездного пользования п. 2 ст. 690 ГК РФ запрещает коммерческим организациям передавать имущество в безвозмездное пользование лицу, являющемуся ее учредителем, участником, руководителем, членом ее органов управления или контроля.

Представляется необходимым, ввести подобные ограничения в отношении кредитного договора путем включения дополнительной нормы в § 2 гл. 42 ГК РФ, которая ограничит заключение кредитного договора при наличии финансовой или организационной зависимости между банком-кредитором и заемщиком (например, установление максимального совокупного объема кредитов, выданных подобным лицам 3 - 5 процентами от объема собственных средств банка). К частным случаям такой зависимости следует отнести отношения между кредитной организацией и ее участниками (учредителями), дочерними зависимыми и основными обществами или товариществами, членами холдингов и финансово-промышленных групп, аффилированными лицами. При этом справедливо установление запрета включения в данные договоры льготных ставок, значительно меньших по размеру средней величины процента в данном регионе.

Часть 5 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не устанавливает запретов, но лишает участников кредитной организации каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не установлено федеральным законом. Однако эта норму нельзя признать эффективной. Норму можно было бы детализировать, установив запрет на предоставление кредитов участникам, если кредитный договор содержит условия о размере кредита, процентной ставке и обеспечении иные, чем те, которые доступны большинству клиентов, либо фактически кредитование производится на значительно более льготных условиях, либо выделение кредита влечет повышенный риск. Данные о кредитах, предоставленных участникам кредитной организации, а также контролирующим компаниям, должны быть доступны надзорным органам (Банку России).

Так, абз. 2 п. 1.5. Инструкции от 26.10.1993 г. № 26-р «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ» устанавливает, что «приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие расчетные счета в банке и совершающие по ним операции».

Отношения кредитной организации и ее клиента имеют в своей основе гражданско-правовую природу. Следовательно, предусмотренные ГК РФ основные начала гражданского законодательства в полной мере распространяются на отношения между кредитными организациями и их клиентами.

К числу таких основных начал относятся: признание равенства участников регулируемых гражданским законодательством отношений; неприкосновенность собственности; свободу договора; недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела; беспрепятственное осуществление гражданских прав; обеспечение восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Вышеперечисленные основные начала гражданского законодательства исключают какую-либо подчиненность или подконтрольность одной из сторон гражданского правоотношения перед другой.

Именно этим обусловлено содержание п. 3 ст. 845 ГК РФ: «Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».

В рамках договорных, гражданско-правовых отношений вполне могут возникать некоторые отношения публично-правового свойства. Более того, не исключается даже возможность ограничения гражданских прав юридических лиц. Но такое ограничение допустимо лишь в порядке, предусмотренном Конституцией России и федеральным законодательством. Так, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Ограничения перемещения товаров и услуг могут вводиться в соответствии с федеральным законом, если это необходимо для обеспечения безопасности, защиты жизни и здоровья людей, охраны природы и культурных ценностей.

ПРИМЕЧАНИЯ

 [1] См.: Петухов В.Н. Некоторые вопросы административно-финансового регулирования организации и деятельности корпораций в России // Право и экономика, № 4, 2000.

 [2] См.: Пахомова Н.Н. Социальное значение корпораций // Законодательство, № 11, 2004. С. 71